Viitekorko on markkinakorko, johon asuntolainan korko on sidottu. Lainasi korko on viitekorko lisättynä pankin marginaalilla, ja kun viitekorko muuttuu, lainan korko muuttuu seuraavana koron tarkistuspäivänä. Suomessa yleisin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden Euribor.
Näin viitekorko muodostaa lainan koron
Asuntolainan korko = viitekorko + marginaali. Viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan. Marginaali on pankin oma osuus, joka sovitaan lainaa otettaessa ja pysyy yleensä samana koko laina-ajan.
Esimerkki: viitekorko 3,0 % + marginaali 0,6 % = lainan korko 3,6 %. Tällä korolla 200 000 euron annuiteettilainan kuukausierä on 25 vuoden laina-ajalla noin 1 012 euroa. Jos viitekorko myöhemmin nousee tai laskee, marginaali pysyy 0,6 prosentissa ja vain viitekoron osuus muuttuu.
Euribor on yleisin viitekorko
Euribor-korot kuvaavat hintaa, jolla pankit saavat lyhytaikaista rahoitusta euroalueen rahamarkkinoilta. Niitä hallinnoi European Money Markets Institute (EMMI), ja korot lasketaan paneelipankkien rahamarkkinatietojen perusteella. Euribor noteerataan joka pankkipäivä noin kello 12 Suomen aikaa, ja korko lasketaan 360 päivän vuodella.
Noteerattavia jaksoja on viisi: 1 viikko, 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk. Asuntolainoissa käytetään kuukausijaksoja, ja jakso ratkaisee, kuinka usein lainasi korko tarkistetaan.
| Viitekorko | Lainan koron tarkistus | Mitä se tarkoittaa sinulle |
|---|---|---|
| 1 kk Euribor | kuukauden välein | korko seuraa markkinoita nopeasti ylös ja alas |
| 3 kk Euribor | neljä kertaa vuodessa | muutokset tulevat lainaan muutaman kuukauden viiveellä |
| 6 kk Euribor | kaksi kertaa vuodessa | korko pysyy samana puoli vuotta kerrallaan |
| 12 kk Euribor | kerran vuodessa | erä pysyy samana vuoden, ja muutos tulee kerralla |
12 kk Euribor on Suomessa yleisin valinta, mutta pankit tarjoavat myös lyhyempiä jaksoja. Kun korot laskevat, lyhyt jakso tuo laskun lainaan nopeammin. Kun korot nousevat, pidempi jakso lykkää nousua. Etukäteen ei voi tietää, kumpi tulee halvemmaksi, joten jakson voi valita sen mukaan, kuinka hyvin talous kestää erän muutokset.
Laske oma asuntolainasiKuukausierä, koron nousun vaikutus ja kilpailutussäästö omilla luvuillasi.
Avaa laskuriEuriborin vaihtelu viime vuosina
Euribor-korot olivat negatiivisia noin vuosina 2015-2022. Sen jälkeen ne nousivat nopeasti: 12 kk Euribor oli vuoden 2023 lopulla yli 4 %. Vuoden 2025 aikana se laski noin kahteen prosenttiin, ja syksyllä 2026 se nousi jälleen noin kolmeen prosenttiin. Euriborin taustalla vaikuttavat EKP:n ohjauskorot ja odotukset niiden suunnasta.
Prime-korot ja kiinteä korko
Osa pankeista käyttää Euriborin rinnalla omaa prime-korkoaan. Pankki päättää prime-koron tasosta itse, joten sen muutoksia on vaikeampi seurata ja ennakoida kuin Euriborin. Prime-korkojen merkitys asuntolainoissa on vähentynyt, ja useimmat uudet asuntolainat sidotaan Euriboriin.
Kiinteä korko on sovittu tietyksi ajaksi, eikä se muutu viitekoron mukana. Erä on ennustettava, mutta korkojen laskusta et hyödy. Jos haluat pitää Euribor-lainan mutta rajata nousua, vaihtoehto on korkokatto.
Viitekoron vaihtaminen kesken laina-ajan voi onnistua, jos pankki suostuu siihen. Muutoksesta peritään usein maksu, ja ehdot ovat pankkikohtaisia, joten pyydä hinta kirjallisena ennen päätöstä.
Usein kysyttyä
Milloin viitekoron muutos näkyy kuukausierässä?
Vasta lainasi koron tarkistuspäivänä. 12 kk Euriboriin sidotussa lainassa korko tarkistetaan kerran vuodessa, ja uusi korko on voimassa seuraavaan tarkistukseen asti, vaikka Euribor muuttuisi välillä.
Mikä viitekorko kannattaa valita?
Jos haluat ennustettavan erän, 12 kk Euribor muuttaa korkoa harvimmin. Lyhyempi jakso sopii, jos taloutesi kestää nopeammat muutokset ja haluat koron laskun näkyvän lainassa heti. Voit verrata korkomuutosten vaikutusta asuntolainalaskurilla.
Mitä negatiivinen Euribor tarkoitti lainalle?
Euribor oli negatiivinen noin vuosina 2015-2022. Lainasopimuksen ehdot ratkaisivat, miten negatiivinen viitekorko vaikutti lainan korkoon. Kun 12 kk Euribor on syksyllä 2026 noin kolme prosenttia, asialla ei ole nyt käytännön merkitystä.