Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri auttaa löytämään sinulle sopivimman ja edullisimman asuntolainan. Selvitä sopivin asuntolaina korko, marginaali, maksuerä, ja tietenkin paras luotonantajana toimiva pankki. Kerromme miten viitekorko vaikuttaa asuntolainan hintaan. Lue myös miten asuntolainan korkovähennys lasketaan. Kilpailuta pankit ja hanki edullisin viitekorko eli halvin asuntolaina. Asuntolainat vertailussa.

Kilpailuta asuntolainasi tästä

Lainamäärä:
Korko: %
Marginaali: %
Laina-aika: vuotta
Täytä lainasumma, korko, pankin marginaali ja laina-aika.



Asuntolainan kilpailuttaminen

Uusi asunto voi poltella mielissä jo kovasti, ja laina-asiat tekisi mieli hoitaa nopeasti pois alta. Totuus on kuitenkin, että asuntolainan kilpailuttaminen on erittäin kannattavaa puuhaa.

Välttämättä se pankki, jossa olet koko ikäsi ollut asiakkaana ei tarjoakaan sitä parasta ja joustavinta vaihtoehtoa. Ei ainakaan ilman, että kilpailutat asuntolainan myös muiden pankkien kesken. Valistunut kuluttaja kilpailuttaa asuntolainan useiden pankkien kesken.

Vanhan asuntolainan kilpailutus on fiksua

Tyypillinen hetki asuntolainan kilpailuttamiselle on uuden asunnon osto. Se ei ole kuitenkaan missään nimessä ainoa hetki vaan vertailu kannattaa myös, jos 1) oma taloudellinen tilanteesi on parantunut asuntolainan myöntöhetkestä ja/tai 2) yleinen asuntolainojen marginaalitaso on laskenut kilpailun tai muun yleisen markkinatilanteen vuoksi.

Kilpailuta asuntolaina yhdellä hakemuksella useamman pankin kesken kätevästi tästä

Koronavirus – Miten covid-19 vaikuttaa asuntolainoihin?

Koronavirus eli covid-19 on vaikuttanut yleisesti merkittävästi talouteen ja kuluttajien kulutuskäyttäytymiseen. Lisäksi korona vaikuttaa myös siihen, miten asuntolainat jatkossa kehittyvät. Irtisanomiset sekä lomautukset vaikuttavat suoraan uusien asuntolainojen myöntämisen edellytysten täyttämiseen. Yhtäältä se vaikuttaa kuluttajien kykyyn hoitaa aiemmin myönnettyjen asuntolainojen lyhennykset ja korot. Moni suomalainen kotitalous onkin hakenut lyhennysvapaata luodakseen lisää pelivaraa omaan talouteensa.

Vinkkejä asuntolainoihin korona -viruksen ajalle:

  • Nyt on viimeistään hyvä aika kilpailuttaa asuntolaina ja säästää kuukausittain merkittäviä summia. Kuukausittaisten kulujen laskeminen tuo pelivaraa ja on fiksua. Hyödynnä sivustomme asuntolainalaskuri.
  • Voi olla hyvä idea varautua koronan vaikutuksiin on hakea asuntolainaan lyhennysvapaata tai lyhennysjoustoa.

Asuntolaina – hakijan muistilista

Kun saat asuntolainatarjouksen tarkista ainakin:

  • Onko myönnettävä laina sopivan kokoinen? Ei liian pieni, mutta ei liian suurikaan.
  • Mikä on lainan viitekorko? Mikä olisi sinulle paras viitekorko?
  • Paljonko asuntolainan marginaali on? Sen pitäisi olla karkeasti 0,3 – 1,4 %:n välillä. Tällä hetkellä asuntolainoja myönnetään pääasiassa tuon haarukan alapään marginaaleilla ja marginaalit ovat laskeneet reilusti viime aikoina. Jos nykyinen marginaali on välin yläpäässä, kannattaa se kilpailuttaa uusiksi.
  • Onko laina-aika sopiva?
  • Tarvitsetko vakuutukset yllättävien tapahtumien varalle? Tälläisiä ovat mm. työttömyys ja vakava sairastuminen.
  • Onko lyhennysvapaa kuukausi tai jopa vuosi mahdollinen?

Pankkien asuntolainalaskurit

Asuntolainalaskuri Nordea
Asuntolainalaskuri Osuuspankki
Danske Bank Lainalaskuri
S-Pankki Asuntolainalaskuri
Säästöpankki Asuntolainalaskuri
Aktia
POP Pankki Asuntolainalaskuri
HYPO Asuntolainalaskuri (Suomen Hypoteekkiyhdistys)

Sekä isompien, että pienempien pankkien omat asuntolainalaskurit toimivat karkeasti samalla tavalla. Valitaan haluttu summa, laina-aika sekä lyhennystapa. Näiden tietojen pohjalta sitten Nordea, OP, Danske Pankki tai S-Pankki, Säästöpankki, Aktia, Hypo tai POP Pankki antaa oman lainatarjouksen ja auttaa laskemaan kk-erän suuruutta eri lyhennystavoilla. Helpoiten halvin asuntolaina löytyy asuntolainan kilpailutus palvelun avulla. On suositeltavaa, että asuntolainan kilpailuttaa ainakin kolmella eri pankilla, mieluiten vielä useammallakin. Tärkeää on pystyä viestimään selkeästi, uskottavasti ja kattavasti kokonaistatloustilanteesi. Tämä on erityisen tärkeää, kun pyydät asuntolainatarjousta oman pääpankkisi (minne saat palkka tms. tulosi) ulkopuolelta, sillä pankki ei valmiiksi tunne tilannettasi vielä niin hyvin ilman asiakashistoriaa.

Halvin asuntolaina kilpailuttamalla

Asuntolainat kannattaa aina kilpailuttaa eri pankkien ja rahoituslaitosten kesken. Jos asuntolainaa ei kilpailuta, joutuu helposti maksamaan vuosien saatossa merkittävän ”sakon” maksimissaan muutaman tunnin työstä, sillä maksat ilman asuntolainan kilpailuttamista ja vertailua ylisuurta asuntolainan marginaalia vuosia eteenpäin pankille. Halvin asuntolaina on aina tapauskohtainen ja selviää kilpailuttamalla pankit.

Kannattaa myös huomioida, että asuntolainan kulut sisältävät myös koron lisäksi mahdollisesti jotain tai kaikki seuraavista:

  • Avaaminen
  • Hoitomaksu
  • Laskutuslisä

Mikäli korkosuojaus ja jokin vakuutus ostetaan asuntolainan yhteydessä, on sen kustannukset arvioita lisäksi.

Jos pankkien kilpailuttamisessa haluaa päästä helpolla voi kilpailuttaa maksutta usean pankin asuntolainat kerralla Etua.fi palvelussa tästä.

Asuntolainan laina-aika

Asuntolainan laina-aika on tyypillisesti korkeintaan 25 vuotta. Viime vuosina pankit ovat kuitenkin alkaneet myöntää tätä pidempiä lainoja kuten 30 tai 35 pitkiä asuntolainoja. Eräs pankki on lupautunut myöntämään jopa 45 vuoden asuntolainaa tiettyihin nimettyihin uudiskohteisiin. Silti tyypillinen asuntolainan-laina on yleensä 25 vuotta tai alle. On syytä huomioida, että asuntolainan, jossa on valtiontakaus on maksimissaan 25 vuotta. Haluatessaan voi koittaa neuvotella pankkinsa kanssa asuntolainan laina-ajan alkuperäistä pidemmäksi myös myöhemmin.

Varainsiirtovero

Kannattaa huomioida, että asunnon hinnan lisäksi asunnon ostajan tulee maksaa varainsiirtovero. Varainsiirtoveron suuruus on 2,0 % osakehuoneistoissa asunnon kauppahinnasta. Vastaavasti muista kiinteistöistä maksetaan 4,0 % varainsiirtovero.

Ensiasunnon ostajalta ei kuitenkaan peritä varainsiirtoveroa, mikäli 1) asuntoa käytetään omana asuntona, 2) Ensiasunnon ostaja on 18-39 vuoden ikäinen 3) asunnon ostaja ei ole omistanut vähintään puolta omistusasunnosta vuoden 1989 jälkeen. Tälläisen ensiasunnon ostajan on kuitenkin tehtävä varainsiirtoveroilmoitus.

Miten paras asuntolaina?

Se millainen on paras asuntolaina jonka voit saada, määräytyy pankkien asettamien henkilökohtaisten kriteerien perusteella (mm. tulot, menot sekä niiden vakaus). Usein vakuutena toimii ostettava asunto, joten sen sijainti ja ominaisuudet ovat tärkeitä asuntolainan hintaan vaikuttavia kriteerejä. Tavoitteenasi on luonnollisesti saada edullisin ja joustavin tarpeiseesi parhaiten sopiva laina.

Pyydä monta asuntolainatarjousta

Asuntoluotto kannattaa vertailla mahdollisimman monen potentiaalisen toimijan kesken kysymällä heiltä kaikilta tarjous. Kriteerit nimittäin ovat erilaisia erityyppisille hakijoille eri pankeissa. Lisäksi pankkien välinen kilpailutilanne vaikuttaa merkittävästi lainanhakuhetken marginaalien suuruuteen sekä siihen millaista asuntolainaratkaisua asuntolainapankki on valmis tarjoamaan. Asuntolainavertailu on ainoa tapa selvittää mikä on edullisin asuntolainatarjous juuri sinulle sillä hetkellä. Pyytäessä tarjouksia on syytä huomioida, että tarjoaa kaikille asuntolainapankeille riittävät tiedot omasta taloudellisesta tilanteesa. Kun pankilla on riittävästi tietoa, niin pankit pystyvät tekemään alimman mahdollisen tarjouksen mikä kohdallasi on mahdollista.

Asuntolainanhakijan taloudellinen tilanne merkitsee paljon

On tärkeää, että saat kommunikoitua pankeille mahdollisimman selkeästi oman taloudellisen tilanteesi. Pankkeja kiinnostaa säännölliset tulonlähteesi (esim. palkka) sekä säännölliset kulut. Näin asuntolainapankki voi selvittää kuinka paljon yleisten säännöllisten kulujesi ja asuntoluottoon liittyvien korkojen ja lyhennysten jälkeen sinulle jää pelivaraa. Myös tulonlähteen vakaudella on merkitystä eli kuinka pysyvä tai ”varma” työpaikkasi on (esim. sairaanhoitaja vs. osa-aikainen tarjoilija). Tässä yhteydessä kannattaa tuoda esille ansiotulojen lisäksi myös muut säännöllisest tulot kuten mahdolliset asumistuet sekä erilaiset pääomatulot kuten esimerkiksi vuokratulot.

Usein kysyttyä

Asuntolainan hinta muodostuu viitekorosta ja marginaalista sekä lisäkuluista joita voi olla esim. tilinhoitomaksu. Lue lisää miten löytyy halvin asuntolaina.

Asuntolainan viitekorko on nykyään yleensä euribor -korko. Euribor korko voi olla 1 kk, 3 kk, 6 kk tai 12 kk euribor. Viitekorot muuttuvat markkinatilanteen mukaan, mutta asiakkaalle muutos näkyy aina ko. aikavälin välein. Esim. 12 kk euriborin vaihtelu näkyy asuntolainaajalle kerran vuodessa ko. asuntolainan viitekoron muutoksena. Historiallisesti korko on ollut sitä matalammalla mitä lyhyemmästi viitekorosta on ollut kyse.

Voit käyttää asuntolainalaskuriamme asuntolainan kuukausierän laskemiseen.

Asuntolainan kilpailuttaminen on erittäin kannattavaa. Voit käyttää siihen laskureitamme. Sivustomme on täynnä vinkkejä asutnolainan kilpailuttamiseen. Oikea-aikaisesti kilpailuttamalla asuntolainan voit helposti saada tuhansienkin eurojen säästöt vuodessa.

Asuntolainan määrä, jonka voit saada määräytyy henkilökohtaisen taloudellisen tilanteesi mukaan. Siihen vaikuttaa nykyinen taloudellinen tilanne eli varat ja velat sekä kuukausittaiset tulot ja menot. Näiden arviolla pankki tekee kokonaisarvion tilanteestasi johon myös luonnollisesti vaikuttaa onko sinulla tarjota ostettavan asunnon lisäksi muita vakuuksia. Lue lisää pankkien käyttämistä kriteereistä sivuiltamme.

Asuntolainalaskuri auttaa arvioimaan asuntolainan kokonaiskuluja sekä kuukausieriä. Se helpottaa asuntolainojen vertailua ja kilpailuttamista. Lue sivuiltamme myös muita käteviä vinkkejä asuntolainaan liittyen.

Load More

Asuntolainat: lisätietoa

Kilpailu- ja kuluttajavirasto

Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilla lisätietoa asuntolainoista: asuntolainojen kilpailuttaminen, lainan lyhennystavat (tasalyhenteinen, annuiteetti), pankkien kilpailutus, varainsiirtovero.

Veronmaksajat

Veronmaksajat -sivustolla tietoa miten asuntolainen korkovähennys eli ns. asuntolainan verovähennys (alijäämävähennys) lasketaan hyvien esimerkkien kera. Asiaa myös ensiasunnon ostajalle myönnettävä suurempi vähennys. Tietoa myös miten asuntolainan korkovähennys kehittyy lähivuosina.