Näin käytät asuntolainalaskuria
Laskurissa on viisi välilehteä. Annat lainan perustiedot Kuukausierä-välilehdellä, ja Korkoriski- ja Lisälyhennys-välilehdet laskevat samalla lainalla. Lainan enimmäismäärän ja kilpailutussäästön välilehdillä annat omat lähtötiedot. Syöttämiäsi lukuja ei tallenneta palvelimelle. Kun kopioit linkin laskelmaan, luvut kulkevat linkin osoitteessa, ja voit avata saman laskelman myöhemmin tai lähettää sen toiselle.
Kuukausierä
Anna lainasumma tai vaihtoehtoisesti asunnon velaton hinta ja omarahoitus. Valitse laina-aika, viitekorko, pankin marginaali ja lyhennystapa: annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys. Jos tiedät lainan avausmaksun ja kuukausittaisen maksun, lisää ne kohtaan Lainan kulut. Silloin laskuri näyttää myös todellisen vuosikoron. Tuloksena saat kuukausierän, maksuohjelman vuosittain tai kuukausittain sekä kuvaajan lainasaldon kehityksestä.
Esimerkki: 250 000 euron laina 25 vuodeksi, viitekorko 3,0 % ja marginaali 0,5 %, eli korko on 3,5 %. Annuiteettilainan kuukausierä on 1 252 euroa, ja korkoja kertyy koko laina-aikana 125 468 euroa. Tasalyhennyksellä ensimmäinen erä on 1 563 euroa ja viimeinen 836 euroa, ja korkoja maksat yhteensä 109 740 euroa. Tasalyhennys tulee halvemmaksi, koska pääoma pienenee alussa nopeammin, mutta alkuvuosien erät ovat suuremmat.
Korkoriski
Valitse korkomuutos, niin laskuri näyttää sen vaikutuksen lainaasi. Annuiteettilainassa erä kasvaa. Tasaerälainassa erä pysyy samana, mutta laina-aika venyy. Tasalyhennyslainassa ensimmäinen erä kasvaa. Laskuri olettaa, että uusi korko on voimassa koko jäljellä olevan laina-ajan, ja näyttää lisäksi erän pankkien stressitestin 6 %:n korolla.
Jos edellisen esimerkin korko nousisi kaksi prosenttiyksikköä eli 5,5 %:iin, annuiteettierä kasvaisi 1 252 eurosta 1 535 euroon. Tasaerälainassa sama nousu venyttäisi laina-ajan 25 vuodesta 45 vuoteen, jos erää ei muutettaisi. Stressitestin 6 %:n korolla erä olisi 1 611 euroa kuukaudessa.
Paljonko voin lainata?
Anna talouden nettotulot, muiden lainojen kuukausierät, mahdollinen rahoitusvastike, omat säästöt ja asunnon tyyppi. Laskuri arvioi suurimman mahdollisen asunnon hinnan ja lainan Finanssivalvonnan suosituksen mukaan: kaikkien velkojen hoitomenot saisivat olla pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista, kun laskelmassa käytetään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa. Mukana ovat myös lainakatto, omarahoitus ja varainsiirtovero.
Talous, jonka nettotulot ovat 4 500 euroa kuukaudessa ja jolla ei ole muita velkoja, voisi käyttää velanhoitoon stressitestissä enintään 2 700 euroa kuukaudessa. Sillä erällä 25 vuoden lainan enimmäismäärä olisi maksukyvyn perusteella noin 419 000 euroa, ja lopullista summaa rajaavat lisäksi lainakatto ja omat säästösi. Luku on suosituksen yläraja eikä tavoite. Pankki arvioi lisäksi, riittävätkö loput tulot elämiseen ja kuinka vakaita tulosi ovat.
Kilpailutussäästö
Syötä jäljellä oleva laina ja laina-aika, viitekorko sekä nykyisen lainasi ja uuden tarjouksen marginaali ja kuukausimaksu. Lisää myös lainan siirron kertakulut, jos niitä tulee. Laskuri kertoo, paljonko säästät kuukaudessa ja koko laina-aikana ja missä ajassa kertakulut maksavat itsensä takaisin.
Kun lainaa on jäljellä 200 000 euroa 20 vuodeksi ja viitekorko on 3,0 %, marginaalin lasku 0,8 %:sta 0,5 %:iin pienentää kuukausierää 31 euroa. Koko jäljellä olevana laina-aikana säästöä kertyy 7 456 euroa.
Lisälyhennys
Tällä välilehdellä näet, mitä tapahtuu, jos maksat lainaa ylimääräistä joka kuukausi tai kerralla isomman summan. Voit valita, lyhentääkö lisälyhennys laina-aikaa vai pienentääkö se erää. Samalla näet lyhennysvapaan hinnan eli sen, kuinka paljon korkoja lyhennysvapaa lisää.
Esimerkin 250 000 euron lainassa 100 euron lisälyhennys kuukaudessa säästää korkoja 15 610 euroa ja lyhentää laina-aikaa 2 vuotta 9 kuukautta. Jos taas pitäisit kolmantena lainavuonna 12 kuukauden lyhennysvapaan, korkoja kertyisi 8 296 euroa enemmän.
Laskelmat ovat suuntaa antavia eivätkä ole lainatarjous. Pankin lopullinen tarjous riippuu tilanteestasi ja voi poiketa laskelmasta.
Annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennys?
Lyhennystapa ratkaisee, miten kuukausierä käyttäytyy koron muuttuessa ja paljonko korkoja maksat yhteensä.
- Annuiteetti: erä pysyy samana, kunnes korko muuttuu. Koron tarkistuksessa pankki laskee erän uudelleen niin, että laina tulee maksetuksi sovitussa ajassa.
- Tasaerä: erä pysyy aina samana, ja koron muutos näkyy laina-ajassa. Kun korko nousee, suurempi osa erästä menee korkoihin ja laina-aika pitenee. Kun korko laskee, laina-aika lyhenee.
- Tasalyhennys: lyhennyksen osuus on joka kuukausi sama, ja korko maksetaan jäljellä olevasta pääomasta. Erä on suurin alussa ja pienenee loppua kohden, ja korkoja kertyy vähiten.
Valitse tapa sen mukaan, kuinka paljon erän vaihtelua taloutesi kestää. Tasaerälainassa laina-aikaa on hyvä seurata, sillä suuri koronnousu voi venyttää lainaa vuosilla, kuten yllä oleva korkoriskiesimerkki näyttää.
Mistä asuntolainan hinta muodostuu?
Lainan hinta koostuu korosta ja kuluista. Korko on viitekorko plus pankin marginaali. Viitekorko on sama kaikille, jotka ovat valinneet saman jakson, mutta marginaali on yksilöllinen ja siitä voi neuvotella. Kuluja ovat esimerkiksi avausmaksu, kuukausittainen hoito- tai laskutusmaksu ja vakuuksiin liittyvät maksut. Jos otat lainan yhteyteen korkosuojauksen tai vakuutuksen, nekin lisäävät kustannuksia.
Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja lainan kulut yhteen vuotuiseen prosenttiin. Se on hyvä vertailuluku silloin, kun tarjouksissa on erilaiset marginaalit ja kulut. Laskelma olettaa, että korko pysyy samana ja laina maksetaan sovitussa aikataulussa.
Asuntolainojen korkotaso vuonna 2026
Korot ovat vaihdelleet viime vuosina paljon. Vuosina 2022-2023 ne nousivat nopeasti, ja 12 kuukauden Euribor oli vuoden 2023 lopulla yli 4 %. Vuosina 2024-2025 Euroopan keskuspankki (EKP) laski talletuskorkoaan vaiheittain 4,00 %:sta 2,00 %:iin, ja 12 kuukauden Euribor laski vuoden 2025 aikana noin kahteen prosenttiin.
Vuonna 2026 suunta kääntyi. EKP nosti talletuskorkoa 2,25 %:iin 17.6.2026 ja 2,50 %:iin 16.9.2026, ja 12 kuukauden Euribor on syksyllä 2026 jälleen noin kolme prosenttia. Suomen Pankin mukaan uusien omistusasuntolainojen keskikorko oli heinäkuussa 2026 3,28 %, kun se vuotta aiemmin oli 2,74 %. Viitekoron ja marginaalin vaikutuksesta kerromme lisää sivulla asuntolainan korko.
Kun korot nousevat, näistä on hyötyä:
- Laske kuukausierä myös nykyistä korkeammalla korolla. Korkoriski-välilehti näyttää, paljonko puskuria tarvitset.
- Kilpailuta marginaali. Viitekorkoon et voi vaikuttaa, mutta marginaaliin voit.
- Harkitse korkosuojausta, jos erän nousu kävisi taloudellesi raskaaksi. Suojaus maksaa, joten vertaa sen hintaa riskiin, jonka se poistaa.
- Hae lainalupaus ennen kuin teet tarjouksia asunnoista.
Kuinka pitkäksi ajaksi asuntolainan voi ottaa?
Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton takaisinmaksuaika saa 1.6.2026 alkaen olla enintään 40 vuotta luoton nostamisesta. Ennen sitä, 1.7.2023-31.5.2026, raja oli 30 vuotta. Pankki saa poiketa rajasta enintään 10 %:ssa asuntoluotonannostaan vuosineljänneksittäin. Valtiontakauksella myönnetty laina voi olla enintään 25 vuoden mittainen, ja siitä kerromme tarkemmin sivulla asuntolainan valtiontakaus.
Laina-ajat ovat pidentyneet. Suomen Pankin mukaan uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen laina-aika oli heinäkuussa 2026 25 vuotta 3 kuukautta, ja yli 16 %:ssa uusista lainoista laina-aika oli yli 30 vuotta. Toukokuussa osuus oli 6 %.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksat enemmän. Sama 250 000 euron laina 3,5 %:n korolla:
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 25 vuotta | 1 252 € | 125 468 € |
| 30 vuotta | 1 123 € | 154 140 € |
| 40 vuotta | 968 € | 214 869 € |
40 vuoden lainassa erä on runsaat 280 euroa pienempi kuin 25 vuoden lainassa, mutta korkoja kertyy lähes 90 000 euroa enemmän. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan pankin maksukykylaskelmassa käytetään enintään 25 vuoden laina-aikaa. Pidempi laina-aika keventää siis kuukausierää, mutta se ei suoraan kasvata lainamäärää, jonka pankki arvioi sinun pystyvän hoitamaan.
Pankkien asuntolainalaskurit
Pankkien omat laskurit toimivat pääosin samalla tavalla: valitset lainasumman, laina-ajan ja lyhennystavan, ja laskuri näyttää kuukausierän pankin oman hinnoittelun mukaan. Suurimmat asuntolainojen myöntäjät Suomessa ovat OP, Nordea ja Danske Bank. Asuntolainoja myöntävät myös muun muassa S-Pankki, Säästöpankki, Aktia, POP Pankki, Oma Säästöpankki, Ålandsbanken ja Hypo.
- Nordea: mitä asuntolaina maksaa
- OP: asuntolainalaskuri
- Danske Bank: asuntolainalaskuri
- S-Pankki: asuntolainalaskuri
- Säästöpankki: asuntolainalaskuri
- Aktia: asuntolainalaskuri
- POP Pankki: asuntolainalaskuri
- Hypo (Suomen Hypoteekkiyhdistys): laske ja hae lainaa
Pankin laskuri kertoo pankin yleisestä hinnoittelusta. Oman marginaalisi näet vasta lainatarjouksesta, ja siksi tarjous kannattaa pyytää useammalta pankilta.
Kilpailuta asuntolaina itse
Pyydä tarjous ainakin kolmelta pankilta, mieluummin useammaltakin. Pankkien kriteerit ja kilpailutilanne vaihtelevat, joten sama hakija voi saada eri pankeista selvästi erilaisen marginaalin. Kerro jokaiselle pankille samat tiedot: tulot ja niiden pysyvyys, säännölliset menot, muut velat, säästöt ja vakuudet. Selkeä kuvaus taloudestasi on erityisen tärkeä silloin, kun haet lainaa muualta kuin pankista, johon palkkasi tulee. Uusi pankki ei tunne asiakashistoriaasi.
Vertaa tarjouksista marginaalia, viitekorkoa, avausmaksua ja kuukausimaksuja sekä todellista vuosikorkoa, joka kokoaa korot ja kulut yhteen lukuun. Tarkempi ohje ja esimerkkilaskelma ovat sivulla asuntolainavertailu.
Myös vanhan lainan voi kilpailuttaa. Siihen on hyvä syy, jos tulosi ovat nousseet, laina on lyhentynyt suhteessa asunnon arvoon tai marginaalit ovat yleisesti laskeneet. Lue lisää asuntolainan marginaalista ja sen neuvottelemisesta.
Tarkista nämä lainatarjouksesta
- Lainasumma: riittääkö se, ja jääkö kuukausierän jälkeen pelivaraa.
- Viitekorko ja sen jakso: esimerkiksi 12 kuukauden Euribor, jolloin korko tarkistetaan kerran vuodessa.
- Marginaali: se on yksilöllinen ja useimmiten alle prosenttiyksikön. Vahva hakija saa pienemmän marginaalin, joten vertaa tarjouksia keskenään.
- Kulut: avausmaksu, kuukausittainen hoito- tai laskutusmaksu ja vakuuksiin liittyvät maksut.
- Laina-aika ja lyhennystapa.
- Lyhennysvapaa: saako sitä, kuinka pitkäksi aikaa ja mitä se maksaa.
- Korkosuojaus ja vakuutukset: tarvitsetko niitä, ja paljonko ne lisäävät kustannuksia.
Varainsiirtovero ja omarahoitus
Asunnon hinnan lisäksi ostaja maksaa varainsiirtoveron. Vero on 1.1.2024 alkaen asunto-osakkeesta 1,5 % ja kiinteistöstä, kuten omakotitalosta omalla tontilla, 3 % kauppahinnasta. Asunto-osakkeen veron perusteeseen lasketaan myös osakkeisiin kohdistuva yhtiölainaosuus, eli vero lasketaan velattomasta hinnasta. Jos kauppahinta on 160 000 euroa ja yhtiölainaosuus 40 000 euroa, veroa maksetaan 1,5 % 200 000 eurosta eli 3 000 euroa. Ensiasunnon ostajan vapautus varainsiirtoverosta poistui 1.1.2024. Lisää aiheesta sivulla varainsiirtovero.
Lainakatto rajaa, kuinka suuren osan vakuuksien arvosta voit rahoittaa lainalla. Finanssivalvonta nosti 30.6.2026 väliaikaisesti myös muiden kuin ensiasuntojen lainakaton 95 %:iin, joten nyt kaikilta vaaditaan vähintään 5 %:n omarahoitusosuus tai lisävakuuksia. Varainsiirtovero maksetaan tämän lisäksi omista varoista.
Hae lainalupaus ennen asuntonäyttöjä
Lainalupaus kertoo, paljonko pankki on valmis lainaamaan sinulle. Kun lupaus on valmiina, voit tehdä asunnosta tarjouksen ilman rahoitusehtoa. Ehdollinen tarjous jää helposti toiseksi, jos joku muu tarjoaa saman hinnan ilman ehtoja.
Lupaus on usein voimassa useita kuukausia, mutta sen hinnoittelu, kuten marginaali, voi olla voimassa lyhyemmän ajan. Ehdot vaihtelevat pankeittain. Hae lupaus summalle, joka jättää vähän pelivaraa, sillä luvattua summaa ei tarvitse nostaa kokonaan. Varaa neuvotteluihin aikaa, koska pankkien ajanvaraus voi ruuhkautua etenkin vilkkaina kauppakausina. Mitä lupauksesta ja tarjouksesta pitää tarkistaa, kerromme sivulla lainatarjous.
Usein kysyttyä
Asuntolainan hinta koostuu korosta ja kuluista. Korko on viitekorko lisättynä marginaalilla. Kuluja ovat esimerkiksi avausmaksu, kuukausittaiset lainanhoito- tai tilinhoitomaksut ja mahdollisen korkosuojauksen hinta. Todellinen vuosikorko kokoaa korot ja kulut yhdeksi luvuksi, jolla tarjouksia voi verrata keskenään.
Koko laina-ajan korkokulut ovat euroina suuret. 200 000 euron annuiteettilainassa korkoja kertyy 3,5 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla noin 100 400 euroa, jos korko pysyy samana. Suomen Pankin mukaan uusien omistusasuntolainojen keskikorko oli 3,28 % heinäkuussa 2026, kun se vuotta aiemmin oli 2,74 %.
Edullisimman lainan löydät, kun pyydät tarjoukset useammalta pankilta ja vertaat marginaalia ja kuluja. Lue lisää asuntolainan korosta ja marginaalista.
Viitekorko on markkinakorko, johon asuntolainan korko sidotaan. Lainan korko on viitekorko lisättynä pankin marginaalilla. Suomessa yleisin viitekorko on 12 kuukauden Euribor, mutta pankit tarjoavat myös lyhyempiä Euribor-jaksoja, ja osalla pankeista on oma prime-korko.
Euribor noteerataan joka pankkipäivä, mutta lainasi korko muuttuu vain koron tarkistuspäivänä viitekoron jakson mukaan. 12 kk Euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa ja 3 kk Euriboriin sidotun neljä kertaa vuodessa.
Euriborin taso on vaihdellut paljon. 12 kk Euribor oli vuoden 2023 lopulla yli 4 %, laski vuoden 2025 aikana noin kahteen prosenttiin ja nousi syksyllä 2026 noin kolmeen prosenttiin. Lyhyt jakso tuo muutokset lainaan nopeasti, pitkä jakso harvemmin ja kerralla.
Kuukausierä riippuu lainasummasta, korosta, laina-ajasta ja lyhennystavasta. Tavallisin lyhennystapa on annuiteetti, jossa erä pysyy samana niin kauan kuin korko ei muutu. Alussa suurin osa erästä on korkoa, myöhemmin yhä enemmän lyhennystä.
Esimerkki: 200 000 euron laina, korko 3,5 % ja laina-aika 25 vuotta. Annuiteettilainan kuukausierä on noin 1 001 euroa. Tasalyhennyksessä lyhennys pysyy samana ja korko pienenee pääoman mukana, joten ensimmäinen erä on noin 1 250 euroa ja viimeinen noin 669 euroa. Tasalyhennyksessä korkoja kertyy koko laina-aikana noin 87 800 euroa ja annuiteetissa noin 100 400 euroa, koska tasalyhennyksessä pääoma pienenee alussa nopeammin.
Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana, ja koron muutos näkyy laina-ajan pitenemisenä tai lyhenemisenä. Laske oma eräsi asuntolainalaskurilla, johon voit lisätä myös avausmaksun ja kuukausimaksut.
Pyydä lainatarjous itse useammalta pankilta ja anna kaikille samat tiedot: lainasumma, laina-aika, viitekorko ja lyhennystapa. Vertaa sitten marginaalia, avausmaksua, kuukausimaksuja ja todellista vuosikorkoa. Marginaali on tärkein, koska se vaikuttaa koko laina-ajan.
Ero voi olla suuri. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa, jonka laina-aika on 25 vuotta ja viitekorko 3,0 %, marginaali 0,5 % tuo noin 32 euroa pienemmän kuukausierän kuin marginaali 0,8 %. Koko laina-aikana korkoja säästyy noin 9 740 euroa.
Kun sinulla on paras tarjous, voit näyttää sen omalle pankillesi ja pyytää sitä vastaamaan. Myös vanhan lainan marginaalista voi neuvotella. Laskurin Kilpailutussäästö-välilehti näyttää, paljonko säästäisit. Lue lisää sivuilta lainatarjous ja asuntolainavertailu.
Lainan määrään vaikuttavat maksukykysi, omarahoituksesi ja vakuutesi. Pankit arvioivat maksukykyä Finanssivalvonnan suosituksen mukaan: kaikkien velkojen hoitomenot saisivat olla pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista, kun laskelmassa käytetään vähintään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa.
Esimerkiksi 3 500 euron kuukausittaisista nettotuloista 60 % on 2 100 euroa. Jos muita velkoja ei ole, tällä erällä voisi 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla maksaa noin 326 000 euron lainaa. Luku on laskennallinen yläraja, ei suositus, ja pankki katsoo lisäksi menojasi, säästöjäsi ja tulojesi pysyvyyttä.
Toinen raja on lainakatto: tällä hetkellä asuntolaina saa olla kaikilla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta. Laske oma arviosi laskurin Paljonko voin lainata? -välilehdellä.
Asuntolainalaskuri laskee asuntolainan kuukausierän ja kulut syöttämiesi lukujen perusteella. Laskurissa on viisi välilehteä:
- Kuukausierä: annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys, avausmaksu ja kuukausimaksut, todellinen vuosikorko, maksuohjelma ja saldokuvaaja.
- Korkoriski: koron nousun vaikutus erään, pankkien 6 %:n stressitesti ja tasaerälainan laina-ajan venyminen.
- Paljonko voin lainata: enimmäislaina maksukyvyn 60 %:n säännöllä, lainakatto, omarahoitus ja varainsiirtovero.
- Kilpailutussäästö: nykyisen ja uuden marginaalin sekä kulujen vertailu.
- Lisälyhennys: kuukausittaisen tai kertalyhennyksen vaikutus ja lyhennysvapaan hinta.
Voit kopioida linkin, joka avaa laskurin samoilla luvuilla. Laskelmat ovat suuntaa antavia: laskuri olettaa koron pysyvän samana koko laina-ajan, ja lainan lopulliset ehdot saat pankin lainatarjouksesta.
Luottolaitoslain lainakaton mukaan asuntolaina saa olla enintään 90 % vakuuksien käyvästä arvosta ja ensiasunnon ostajalla enintään 95 %. Finanssivalvonta päätti 30.6.2026 nostaa väliaikaisesti myös muiden kuin ensiasuntojen lainakaton 95 prosenttiin. Tällä hetkellä kaikilta vaaditaan siis vähintään 5 %:n omarahoitus tai lisävakuuksia. Henkilötakausta ei lasketa lainakatossa vakuudeksi.
Esimerkki: ostat 250 000 euron asunto-osakkeen, jossa ei ole yhtiölainaa. Lainaa voi saada enintään 237 500 euroa, joten omarahoitusta tarvitaan 12 500 euroa. Lisäksi maksat varainsiirtoveroa 1,5 % eli 3 750 euroa, joten omia varoja kuluu yhteensä 16 250 euroa jo ennen muita kaupan kuluja.
ASP-säästäjällä omarahoituksen pitää olla vähintään 10 % asunnon hinnasta. Finanssivalvonta arvioi lainakaton kevennyksen jatkamista neljännesvuosittain. Lue lisää sivulta omarahoitusosuus.
Stressitestissä pankki laskee, pystyisitkö maksamaan lainasi, jos korko nousisi selvästi nykyisestä. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien velkojen hoitomenot saisivat olla pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista, kun laskelmassa käytetään vähintään 6 %:n korkoa ja enintään 25 vuoden laina-aikaa. Jos raja ylittyy, pankin pitää arvioida maksukykysi erityisen huolellisesti.
Esimerkki: 200 000 euron 25 vuoden annuiteettilainan kuukausierä on 3,5 %:n korolla noin 1 001 euroa. Stressitestin 6 %:n korolla erä on noin 1 289 euroa eli noin 287 euroa suurempi. Pankki katsoo, mahtuuko tämä erä muiden velkojesi kanssa 60 prosenttiin nettotuloistasi.
Stressitesti ei ennusta korkoja. Se kertoo, kestääkö taloutesi koron nousun. Voit tehdä saman laskelman asuntolainalaskurin Korkoriski-välilehdellä. Lisää aiheesta sivulla lainanhoitokulut.
Kuluttajansuojalain mukaan asuntoluoton takaisinmaksuaika saa 1.6.2026 alkaen olla enintään 40 vuotta luoton nostamisesta. Välillä 1.7.2023-31.5.2026 raja oli 30 vuotta. Pankki saa poiketa rajasta 10 prosentissa asuntoluotonannostaan vuosineljänneksittäin. Valtiontakauslaina ja ASP-laina voivat olla enintään 25 vuoden mittaisia.
Suomen Pankin mukaan heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen laina-aika oli 25 vuotta 3 kuukautta, ja yli 16 prosentissa uusista lainoista laina-aika oli yli 30 vuotta.
Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta korkoja kertyy enemmän. 250 000 euron lainassa 3,5 %:n korolla kuukausierä on 25 vuoden laina-ajalla noin 1 252 euroa ja 40 vuoden laina-ajalla noin 968 euroa. Korkoja kertyy 40 vuodessa noin 89 400 euroa enemmän. Finanssivalvonnan suosituksen mukaisessa maksukykylaskelmassa käytetään silti enintään 25 vuoden laina-aikaa.
Oman asunnon lainan korkoja ei voi vähentää verotuksessa 1.1.2023 alkaen. Vähennysoikeus pieneni vaiheittain: vuonna 2012 koroista sai vähentää 85 %, vuonna 2019 enää 25 % ja vuonna 2022 vain 5 %.
Sijoitusasunnon eli vuokralle annettavan asunnon hankintaan otetun lainan korot ovat edelleen vähennyskelpoisia. Ne vähennetään pääomatuloista, kuten vuokratuloista. Jos pääomatuloja ei ole riittävästi, syntyy pääomatulolajin alijäämä, josta saa alijäämähyvityksen ansiotulojen verosta. Hyvitys on enintään 1 400 euroa vuodessa, ja raja nousee 400 eurolla, jos elätettävänä on yksi alaikäinen lapsi, tai 800 eurolla, jos lapsia on kaksi tai enemmän. Ensiasunnon lainaan liittynyt 2 prosenttiyksikön lisähyvitys kumottiin 1.1.2025 alkaen.
Lue lisää sivulta asuntolainan korkovähennys.
Se riippuu siitä, kuinka hyvin taloutesi kestää koron nousun. Kiinteä korko tai korkokatto tekee kuukausierästä ennustettavamman, mutta suojaus maksaa, ja sen hinta perustuu markkinoiden korko-odotuksiin. Kun korkojen odotetaan nousevan, suojaus on kalliimpi.
Laske ensin, mitä koronnousu tekisi. 200 000 euron 25 vuoden annuiteettilainan erä on 3,5 %:n korolla noin 1 001 euroa. Jos korko nousee prosenttiyksikön, erä kasvaa noin 1 112 euroon eli noin 110 euroa kuukaudessa. Jos tämä kiristäisi budjettiasi selvästi, suojausta on syytä harkita. Jos summa mahtuu talouteesi, Euribor-laina ilman suojausta voi tulla pitkällä aikavälillä edullisemmaksi, koska et maksa suojauksesta.
Vuonna 2026 EKP on nostanut ohjauskorkoja kahdesti, ja 12 kk Euribor on noussut noin kolmeen prosenttiin. Pyydä pankilta suojauksen hinta ja ehdot kirjallisena. Laskurin Korkoriski-välilehdellä näet koronnousun vaikutuksen omaan lainaasi.
Asuntolainat: lisätietoa
Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilla on tietoa asuntolainasta kuluttajan näkökulmasta, esimerkiksi lainan kilpailuttamisesta ja lyhennystavoista.
Veronmaksajien sivuilla kerrotaan asuntolainan korkojen verotuksesta. Oman asunnon lainan korot eivät ole olleet vähennyskelpoisia 1.1.2023 alkaen. Sijoitusasunnon lainan korot vähennetään edelleen pääomatuloista, kuten vuokratuloista. Lisää aiheesta sivulla korkovähennys.