Asuntolainan vakuus takaa pankille asuntolainan takaisinmaksun. Asuntolainaa hakiessa pankki kartoittaa lainanhakijan tulot ja menot sekä lainanhakijan varat ja velat. Näiden perusteella voidaan määrittää kuinka suuri asuntolaina lainahakijalle voidaan myöntää. Näiden pohjalta määritellään tarvitaanko lisävakuuksia ostettavan asunnon lisäksi ja jos tarvitaan niin kuinka paljon ausntolainan vakuuksia tarvitaan.

Asunto vakuutena – asuntolainan vakuudet

Asunto käy vakuutena pankista riippuen noin 70-90%:lla sen nykyisestä arvosta. Tarkka prosentti riippuu pankista ja välillä myös lainanhakijasta. Loppu asunnon hinnasta asunnonhakijan tulee täyttää omarahoitusosuudella sekä mahdollisilla lisävakuuksilla. Valtio takaa myös asuntolainoja tietyin edellytyksin. Valtiontakuu on maksullinen. Asuntolainan vakuudet tulee olla riittävät pankille. Asunnon lisäksi vakuutena voi toimia myös muu omaisuus tai sitten voidaan käyttää kolmatta osapuolta takaajana (esim. vanhemmat voivat taata lastensa asuntolainan tai osan siitä).

Jos vaikka asunnon arvo on 250 000 euroa ja pankki hyväksyy asunnon 90%:sti vakuudeksi.

250 000 € x 90% = 225 000 €

90% asunnon hinnasta on 225 000 euroa. Näin asunnon hinnasta jää 10% eli 25 000 euroa muutoin katettavaksi esimerkiksi omarahoitusosuudella tai muilla lainajärjestelyillä järjestettäväksi.

Tällöin tarvitaan lisävakuus täydentämään asuntoa asuntolainan vakuutena.

Lisävakuus: täydentävä asuntolainan vakuus

Lisävakuudeksi voidaan käyttää esimerkiksi seuraavia:

• arvopaperit
• kiinteistö
• huoneisto
• metsäpalstat ja maapalstat
• rahaksi helposti muunnettavisssa oleva omaisuus
• henkilötakaus
• valtiontakaus
• pankin tarjoama oma takausratkaisu

Ei tarpeeksi vakuuksia ottaeksesi asuntolainaa?

Mikäli sinulla ei ole mahdollista saada lisätakuita tai et halua niitä hyödyntää, on myös mahdollista käyttää esimerkiksi valtion takausta. Se on maksullinen palvelu ja valtion takaukselle on myös asetettu tiettyjä edellytyksiä jotka tulee täyttää. Asuntolainan vakuudet muodostuvat yhdistelmänä niin, että asunto toimii osittaisena vakuutena ja valtion takaus täyttää lopun vakuusvajeen. Valtion takauksissa on rajana maksimissaan 25 vuoden laina-aika.

Lisäksi nuori voi harkita esimerksi ASP-säästötiliä ja ASP-lainaa. Siinä ideana on että lainaa hakeva säästää jo etukäteen osan asunnon ostohinnasta ennen varsinaisen asuntolainan ottamista. ASP-säästötili ja ASP-laina on tarkoitettu 18 – 30 -vuotiaille. ASP-säästämistä on tehtävä vähintään kaksi vuotta tiettyjen edellytysten mukaisesti.