Korkokatto

Korkokatto on asuntolainan korkosuojaus, joka asettaa ylärajan lainan viitekorolle sovituksi ajaksi. Jos Euribor nousee katon yli, maksat korkoa katon mukaan, mutta jos korot laskevat, hyödyt laskusta normaalisti. Suojaus on maksullinen: hinta lisätään usein lainan marginaaliin tai peritään erikseen.

Näin korkokatto toimii

Korkokatosta sovitaan pankin kanssa katon taso, suojausaika ja se, koskeeko suojaus koko lainaa vai osaa siitä. Katto koskee viitekorkoa, ei marginaalia. Jos katto on 4,0 % ja marginaalisi 0,6 %, lainasi korko voi suojausaikana nousta enintään 4,6 prosenttiin, ja tämän päälle tulee suojauksen hinta.

Suojausaika on yleensä lyhyempi kuin laina-aika. Lyhyempikin suojaus voi olla järkevä, koska lainan alussa pääomaa on eniten jäljellä ja koron muutokset tuntuvat silloin eniten.

Esimerkki: mitä korkokatto maksaa ja mitä se säästää

Oletetaan 200 000 euron annuiteettilaina, jonka laina-aika on 25 vuotta, viitekorko 3,0 % ja marginaali 0,6 %. Katto asetetaan 4,0 prosenttiin, ja suojauksen hinnaksi oletetaan 0,25 prosenttiyksikköä marginaalin päälle. Hinta on esimerkin oletus: todellinen hinta riippuu pankista, katon tasosta, suojausajasta ja korko-odotuksista.

Jos korot eivät nouse, suojaus maksaa tässä esimerkissä noin 27 euroa kuukaudessa eli runsaat 300 euroa vuodessa. Jos Euribor nousee viiteen prosenttiin, katto pienentää kuukausierää noin 88 eurolla. Erät on laskettu ikään kuin korko olisi voimassa koko laina-ajan, joten ne kuvaavat suuruusluokkaa.

Korkoputki ja kiinteä korko

Korkoputkessa on katon lisäksi lattia eli alaraja. Viitekorko saa liikkua sovitulla vaihteluvälillä, mutta jos korot laskevat lattian alle, et hyödy laskusta. Lattian takia korkoputki on yleensä edullisempi kuin pelkkä korkokatto.

Kiinteässä korossa koko korko lyödään lukkoon sovituksi ajaksi. Erä on ennustettava, mutta korkojen laskusta et hyödy lainkaan. Euribor-lainan ja kiinteän koron eroista kerrotaan sivulla asuntolainan korko.

Kannattaako korkokatto vuonna 2026?

Korkotilanne on muuttunut nopeasti. 12 kk Euribor oli vuoden 2023 lopulla yli 4 %, laski vuoden 2025 aikana noin kahteen prosenttiin ja nousi syksyllä 2026 taas noin kolmeen prosenttiin, kun EKP nosti ohjauskorkoja kesä- ja syyskuussa.

Suojauksen hinta perustuu markkinoiden korko-odotuksiin. Kun korkojen odotetaan nousevan, katto on kalliimpi. Korkokatto tulee taloudellisesti kannattavaksi vain, jos viitekorko nousee katon yli ja pysyy siellä niin kauan, että säästö ylittää suojauksesta maksetun summan. Harva pystyy ennustamaan korkoja pankkeja paremmin.

Siksi korkokattoa on hyvä ajatella vakuutuksena. Se sopii erityisesti silloin, kun laina on suuri suhteessa tuloihin ja koron nousu kiristäisi taloutta selvästi. Jos budjettisi kestää esimerkiksi kahden prosenttiyksikön koronnousun, suojaus on harvemmin tarpeen. Katso, mitä koronnousu tekisi omalle erällesi, asuntolainalaskurin Korkoriski-välilehdellä.

Kysy pankilta ennen sopimista

• Mihin tasoon katto asetetaan ja kuinka pitkäksi ajaksi?
• Paljonko suojaus maksaa, ja lisätäänkö hinta marginaaliin vai peritäänkö se kertamaksuna?
• Jos hinta lisätään marginaaliin, palautuuko marginaali ennalleen suojausajan päätyttyä?
• Koskeeko suojaus koko lainaa?
• Mitä tapahtuu, jos maksat lainan pois etuajassa tai siirrät sen toiseen pankkiin?

Usein kysyttyä

Hyödynkö koron laskusta, jos lainassani on korkokatto?

Kyllä. Korkokatto rajoittaa vain koron nousua. Jos Euribor laskee, lainasi korko laskee normaalisti. Korkoputkessa lasku pysähtyy sovittuun lattiaan.

Voiko korkokaton ottaa vanhaan lainaan?

Korkosuojausta voi usein hankkia myös olemassa olevaan lainaan, mutta ehdot ja hinta ovat pankkikohtaisia. Pyydä tarjous kirjallisena ja vertaa sitä myös siihen, mitä saisit, jos kilpailuttaisit koko lainan.