Asuntolainan valtiontakaus

Asuntolainan valtiontakaus on valtion toissijainen takaus, joka täydentää lainan vakuuksia, kun ostettava asunto ei yksin riitä pankille vakuudeksi. 1.6.2026 voimaan tulleen lain mukaan valtio takaa enintään 20 % lainan jäljellä olevasta pääomasta, kuitenkin enintään 60 000 euroa asuntoa kohden. Takauksesta maksetaan kerran takausmaksu, joka on 2,5 % takauksen määrästä.

Miten asuntolainan valtiontakaus toimii?

Pankki vaatii asuntolainalle riittävät vakuudet. Ensisijainen vakuus on ostettava asunto: asunto-osakkeessa pankille pantataan osakkeet ja kiinteistössä kiinnitys. Pankki hyväksyy asunnon vakuudeksi yleensä vain osalla sen arvosta, joten lainan ja vakuusarvon väliin jää usein vaje. Valtiontakaus voi kattaa vajeen, jolloin et tarvitse esimerkiksi vanhempien takausta tai muuta lisävakuutta.

Takaus on toissijainen täytetakaus. Valtio vastaa vasta siitä osasta, jota pankki ei saa perittyä ensisijaisesta vakuudesta. Takaus suojaa pankkia eikä lainansaajaa: jos laina jää maksamatta, valtio maksaa pankille ja perii summan sinulta. Valtiokonttori voi jättää summan perimättä esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi.

Valtiontakauksesta säädetään laissa asuntolainan valtiontakauksesta (340/2025), ja takauksia valvoo Valtiokonttori.

Kuka voi saada valtiontakauksen?

Valtiontakaus voidaan myöntää omistusasuntolainaan eli lainaan, jolla hankit tai rakennat asunnon omaan käyttöösi. Asunnoksi lasketaan myös vähintään puolet asunto-osakkeista tai kiinteistöstä, joten takauksen voi saada, vaikka ostaisit asunnon puoliksi toisen kanssa.

Takausta ei myönnetä automaattisesti. Siitä sovitaan pankin kanssa, kun laina-asiakirjat tehdään, ja valtion talousarvio rajaa takausten kokonaismäärää. Ota takaus puheeksi jo lainalupausta hakiessasi ja pyydä, että se näkyy pankin tarjouksessa. Muut ensiasunnon rahoituskeinot on koottu ensiasunnon ostajan oppaaseen.

Näin valtiontakauksesta sovitaan

1. Kerro jo lainalupausta hakiessasi, että haluat lainaan valtiontakauksen.
2. Pankki arvioi asunnon vakuusarvon ja sen, kuinka suuri vakuusvaje lainaan jää.
3. Takaus kirjataan laina-asiakirjoihin, kun lainasta sovitaan lopullisesti.
4. Pankki perii takausmaksun, kun nostat lainan tai sen ensimmäisen erän.

Takaus edellyttää pankin suostumusta. Jos pankki ei siihen suostu, kysy toisesta pankista.

Paljonko valtio takaa?

Laki asettaa takaukselle kolme rajaa:

• Valtio vastaa lainan osasta, joka on enintään 85 % asunnon hankintahinnasta.
• Takaus on enintään 20 % lainan kulloinkin jäljellä olevasta pääomasta.
• Takaus on enintään 60 000 euroa asuntoa kohden.

Koska takaus lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, se pienenee sitä mukaa kuin lyhennät lainaa. Jos tarvitset lainaa yli 85 % asunnon hinnasta, kysy pankilta, miten takaus lasketaan sinun tapauksessasi.

Esimerkki: 300 000 euron asunto ja 250 000 euron laina

Laina jää alle 85 %:n hinnasta, ja 50 000 euron takaus on alle 60 000 euron enimmäismäärän. Kun lainaa lyhennetään, takaus pienenee. Alla olevassa taulukossa laina on 25 vuoden annuiteettilaina 3,5 %:n korolla, jolloin kuukausierä on 1 252 euroa.

Suuremmissa lainoissa vastaan tulee 60 000 euron raja. Jos ostat 450 000 euron asunnon 350 000 euron lainalla, 20 % lainasta olisi 70 000 euroa, mutta takaus voi olla enintään 60 000 euroa. Takausmaksu olisi silloin 1 500 euroa.

Takausmaksu

Takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä (valtioneuvoston asetus 364/2026). Pankki perii sen, kun nostat lainan tai sen ensimmäisen erän. Maksu on kertaluonteinen: 50 000 euron takauksesta maksat 1 250 euroa.

Vertaa maksua vaihtoehtoihin. Vanhempien henkilötakaus ei maksa mitään, mutta takaaja vastaa lainastasi omalla varallisuudellaan. Valtiontakauksessa riski ei siirry läheisille, vaan maksat siitä kertamaksun itse.

Laina-aika ja lyhennysvapaat

Valtion takaaman lainan laina-aika on enintään 25 vuotta, vaikka asuntolainan laina-aika saa muuten olla 1.6.2026 alkaen enintään 40 vuotta. Lyhennysvapaata saa laina-aikana yhteensä enintään neljä vuotta ja yhtäjaksoisesti enintään kaksi vuotta. Lyhennysvapaan hinnan näet asuntolainalaskurin Lisälyhennys-välilehdellä.

Takauslaina seuraavaan asuntoon ja eron jälkeen

Takauslainan voi käyttää seuraavan omistusasunnon rahoittamiseen, jos uusi asunto ostetaan kahden vuoden kuluessa entisen myynnistä. Takauslainan osuus uuden asunnon hinnasta saa silloin olla enintään 85 %. Jos laina on ASP-vastaantulolaina, raja on 90 %.

Takauslainan voi myös jakaa kahdeksi erilliseksi lainaksi, esimerkiksi kun yhdessä asunnon ostaneet eroavat.

ASP-lainan valtiontakaus

ASP-lainalla on oma valtiontakauksensa, ja sen ehdot ovat lainansaajalle paremmat kuin tavallisessa takauksessa. Takaus kattaa enintään 90 % asunnon hinnasta ja 25 % lainan jäljellä olevasta pääomasta, enintään 60 000 euroa asuntoa kohden. Takausmaksua ei peritä.

Esimerkiksi 250 000 euron asunnossa 225 000 euron ASP-laina on 90 % hinnasta. Takaus voi olla 25 % lainasta eli 56 250 euroa, eikä siitä makseta mitään. Lue lisää ASP-lainasta.

Valtiontakaus vai muu lisävakuus?

Valtiontakaus on yksi tapa täyttää vakuusvaje. Muita ovat pantattavat talletukset ja arvopaperit, toinen asunto tai kiinteistö sekä läheisen henkilötakaus tai pantti. Henkilötakausta ei lasketa vakuudeksi lainakatossa, joten se ei korvaa vähintään 5 %:n omarahoitusta. Lue lisää asuntolainan vakuudesta ja omarahoitusosuudesta.

Usein kysyttyä

Myönnetäänkö valtiontakaus automaattisesti?

Ei. 1.6.2026 voimaan tulleen lain mukaan takauksesta sovitaan pankin kanssa laina-asiakirjoja tehtäessä, ja valtion talousarvio rajaa takausten kokonaismäärää. Kysy takauksesta jo lainalupausta hakiessasi.

Paljonko asuntolainan valtiontakaus maksaa?

Takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä, ja se peritään kerran lainan nostamisen yhteydessä. 50 000 euron takauksesta maksu on 1 250 euroa ja 60 000 euron enimmäistakauksesta 1 500 euroa. ASP-lainan valtiontakaus on maksuton.

Pieneneekö takaus, kun lainaa lyhennetään?

Kyllä. Takaus on enintään 20 % lainan kulloinkin jäljellä olevasta pääomasta. 250 000 euron lainassa takaus voi olla alussa 50 000 euroa ja kymmenen vuoden lyhennysten jälkeen noin 35 000 euroa, kun korko on 3,5 % ja laina-aika 25 vuotta.

Kuinka pitkä laina-aika valtion takaamassa lainassa voi olla?

Enintään 25 vuotta. Lyhennysvapaata saa yhteensä enintään neljä vuotta ja yhtäjaksoisesti enintään kaksi vuotta.