Lainatarjous on pankin ehdotus siitä, millä ehdoilla se myöntäisi sinulle lainan. Asuntolainan tarjouksesta näet lainasumman, viitekoron, marginaalin, laina-ajan, lyhennystavan, kulut ja vaadittavat vakuudet. Pyydä lainatarjous useammalta pankilta, sillä ehdot voivat erota toisistaan paljon.
Mitä lainatarjouksessa on
| Kohta | Mitä tarkistat |
|---|---|
| Viitekorko | mikä Euribor-jakso tai muu viitekorko on käytössä ja kuinka usein korko tarkistetaan |
| Marginaali | pankin oma osuus korosta, joka pysyy yleensä samana koko laina-ajan |
| Avausmaksu | kertaluonteinen kulu lainan nostosta, nimeltään myös toimitusmaksu tai järjestelypalkkio |
| Kuukausimaksut | lainanhoito- tai tilinhoitomaksut |
| Todellinen vuosikorko | korkojen ja kulujen yhteisvaikutus vuositasolla |
| Laina-aika ja lyhennystapa | annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys |
| Lyhennysvapaa | saako lyhennysvapaata ja mitä se maksaa |
| Vakuudet | riittääkö ostettava asunto vai tarvitaanko lisävakuuksia tai valtiontakausta |
| Muut ehdot | edellyttääkö laina esimerkiksi palkan ohjaamista pankkiin tai muiden palveluiden ostamista |
Lainatarjous ja lainalupaus
Lainalupaus on pankin alustava sitoumus myöntää laina tiettyyn enimmäissummaan asti, kun löydät sopivan asunnon. Sen avulla tiedät, minkä hintaisia asuntoja voit etsiä, ja voit tehdä ostotarjouksen varmemmin. Lainalupaus on usein voimassa useita kuukausia, mutta siinä mainittu marginaali ja muu hinnoittelu voivat olla voimassa lyhyemmän ajan. Käytännöt ovat pankkikohtaisia, joten katso molemmat päivämäärät lupauksesta.
Lainatarjous liittyy yleensä tiettyyn asuntokauppaan, ja siinä on lainan lopulliset ehdot. Tarjouksella on voimassaoloaika, jonka jälkeen pankki voi muuttaa ehtoja. Sinua tarjous ei sido: sitoudut lainaan vasta, kun allekirjoitat lainasopimuksen eli velkakirjan.
Laske oma asuntolainasiKuukausierä, koron nousun vaikutus ja kilpailutussäästö omilla luvuillasi.
Avaa laskuriNäin vertailet lainatarjouksia
- Pyydä tarjoukset samoilla tiedoilla: sama lainasumma, laina-aika, viitekorko ja lyhennystapa.
- Vertaa ensin marginaalia, koska se vaikuttaa koko laina-ajan.
- Laske mukaan kertakulut ja kuukausimaksut. Todellinen vuosikorko helpottaa vertailua.
- Lue lyhennysvapaan, lisälyhennysten ja vakuuksien ehdot.
- Kerro pankeille, että vertailet tarjouksia. Kilpaileva tarjous on hyvä peruste pyytää parempaa marginaalia myös omalta pankilta.
Esimerkki näyttää, miksi marginaali painaa enemmän kuin avausmaksu. Kaksi pankkia tarjoaa 200 000 euron annuiteettilainaa 25 vuodeksi, ja viitekorko on 3,0 %. Pankki A tarjoaa marginaalin 0,5 % ja avausmaksun 600 euroa, pankki B marginaalin 0,7 % ja avausmaksun 300 euroa. Luvut ovat esimerkin oletuksia.
| Vertailu | Pankki A | Pankki B |
|---|---|---|
| Lainan korko | 3,5 % | 3,7 % |
| Kuukausierä | 1 001 € | 1 023 € |
| Korot 25 vuodessa | 100 374 € | 106 848 € |
| Avausmaksu | 600 € | 300 € |
| Korot ja avausmaksu yhteensä | 100 974 € | 107 148 € |
Pankki A tulee noin 6 174 euroa edullisemmaksi, vaikka sen avausmaksu on kaksinkertainen. Siksi neuvottelu kannattaa aloittaa marginaalista ja siirtyä kuluihin vasta sen jälkeen. Laskelma olettaa koron pysyvän samana koko laina-ajan. Omia tarjouksiasi voit verrata asuntolainalaskurin Kilpailutussäästö-välilehdellä.
Usein kysyttyä
Kuinka kauan lainatarjous on voimassa?
Voimassaoloaika on pankkikohtainen, ja se lukee tarjouksessa. Jos asuntokauppa viivästyy, voit pyytää pankilta tarjouksen uusimista, mutta ehdot voivat silloin muuttua.
Sitooko lainatarjous minua?
Ei sido. Voit pyytää tarjouksia useammalta pankilta ja valita niistä parhaan. Sitoudut lainaan vasta, kun allekirjoitat lainasopimuksen.
Montako lainatarjousta kannattaa pyytää?
Mitä useampi tarjous, sitä paremmin näet, mikä on sinun tilanteessasi hyvä marginaali. Kolmelta pankilta pyydetyt tarjoukset antavat jo hyvän vertailupohjan, ja ne ovat vahva neuvotteluväline myös oman pankin kanssa.