ASP-laina

ASP-laina on ensiasunnon ostoon myönnettävä laina, jonka saat, kun olet säästänyt asuntosäästötilille vähintään 10 % asunnon hinnasta. Valtio maksaa lainaan korkotukea, jos sen korko ylittää 3,8 %, ja ASP-lainan valtiontakaus on maksuton. 1.6.2026 voimaan tulleen asuntosäästöjärjestelmästä annetun lain mukaan ASP-lainalla ei ole enää yläikärajaa.

ASP-lainan ehdot 1.6.2026 alkaen

Laki asuntosäästöjärjestelmästä (339/2025) ja valtioneuvoston asetus 363/2026 korvasivat aiemman asuntosäästöpalkkiolain ja korkotukilain. ASP-lainan pääehdot ovat nämä:

• Olet tehnyt ASP-tilille vähintään 20 kuukausittaista talletusta.
• Talletusten, korkojen ja lisäkoron yhteismäärä on vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta.
• ASP-laina on enintään 9 kertaa talletusten määrä.
• Korkotukilaina voi olla yhdelle lainansaajalle enintään 230 000 euroa Espoossa, Helsingissä, Kauniaisissa, Oulussa, Tampereella, Turussa ja Vantaalla ja enintään 160 000 euroa muissa kunnissa. Kahdelle lainansaajalle rajat ovat yhteensä 345 000 ja 240 000 euroa.
• Laina-aika on enintään 25 vuotta. Lyhennysvapaata saa yhteensä enintään neljä vuotta ja yhtäjaksoisesti enintään kaksi vuotta.
• Korkotukilainan koron on oltava pienempi kuin pankin vastaavan ensiasuntolainan korko.

Esimerkki: 250 000 euron asunto

Säästät 20 kuukauden ajan 1 250 euroa kuukaudessa. Talletuksia kertyy 25 000 euroa, mikä on 10 % 250 000 euron asunnon hinnasta. ASP-laina voi olla enintään 9 × 25 000 = 225 000 euroa, joten säästöt ja laina kattavat yhdessä koko kauppahinnan. Helsingissä koko laina mahtuu korkotuen piiriin, koska raja on 230 000 euroa. Muissa kuin edellä luetelluissa kunnissa korkotukilaina voi olla enintään 160 000 euroa, joten osa rahoituksesta jäisi korkotuen ulkopuolelle.

Varainsiirtovero, 1,5 % eli 3 750 euroa, maksetaan omista rahoista näiden lisäksi.

Miten ASP-lainan korkotuki toimii?

Valtio maksaa 70 % siitä vuotuisen koron osasta, joka ylittää 3,8 % lainan jäljellä olevasta pääomasta. Tukea maksetaan enintään 10 lainavuodelta.

Jos lainan korko on 4,5 %, tuki on 70 % × (4,5 – 3,8) = 0,49 prosenttiyksikköä, ja itse maksat korkoa 4,01 %. Esimerkin 225 000 euron lainassa 25 vuoden laina-ajalla kuukausierä laskee 1 251 eurosta 1 189 euroon eli noin 62 euroa. Jos korko pysyisi 4,5 %:ssa koko kymmenen vuoden tukiajan, valtio maksaisi tukea yhteensä noin 9 600 euroa.

Heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen keskikorko oli Suomen Pankin mukaan 3,28 % eli alle tukirajan. Korkotuki toimii siis ennen kaikkea suojana koron nousua vastaan. Nykyisellä korkotasolla ASP-lainan etu tulee siitä, että sen koron on oltava pienempi kuin pankin vastaavan ensiasuntolainan korko.

Valtiontakaus ASP-lainaan

ASP-lainan valtiontakaus kattaa enintään 90 % asunnon hinnasta ja 25 % lainan jäljellä olevasta pääomasta, enintään 60 000 euroa asuntoa kohden. Takausmaksua ei peritä. Esimerkin 225 000 euron lainassa takaus voi olla 25 % eli 56 250 euroa. Tavallisessa asuntolainan valtiontakauksessa takaus on enintään 20 % ja takausmaksu 2,5 %.

Asuminen, vuokraus ja lainan siirto

Asunnon on oltava vakituinen asuntosi koko korkotukiajan. Voit vuokrata asunnon tilapäisesti tai pitää sitä tyhjillään enintään kaksi vuotta. Pidemmästä ajasta on ilmoitettava Valtiokonttorille, ja korkotuki lakkaa.

Jos myyt ensiasunnon, korkotuki- ja takauslainan voi siirtää seuraavaan omistusasuntoon, kun se ostetaan kahden vuoden kuluessa myynnistä. ASP-lainan ja muiden rahoituskeinojen yhdistämisestä kerrotaan ensiasunnon ostajan oppaassa.

Usein kysyttyä

Onko ASP-lainassa ikäraja?

Yläikärajaa ei ole 1.6.2026 alkaen. ASP-säästäjäksi voi ryhtyä 18 vuotta täyttänyt, ja 15 vuotta täyttänytkin, jos talletukset ovat hänen omia varojaan. Ehtona on, ettei säästäjä ole hankkinut asuntoa Suomesta tai ulkomailta.

Paljonko ASP-lainaa voi saada?

Enintään 9 kertaa talletusten määrän. Korkotukea saa yhdelle lainansaajalle enintään 230 000 euron lainalle pääkaupunkiseudulla, Oulussa, Tampereella ja Turussa ja 160 000 euron lainalle muualla. Pankki arvioi lisäksi maksukykysi samaan tapaan kuin muissakin asuntolainoissa.

Voiko ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrata?

Tilapäisesti voi, enintään kaksi vuotta. Jos vuokraus jatkuu pidempään, siitä on ilmoitettava Valtiokonttorille, ja korkotuki lakkaa.