Asuntolainan korko valitaan asuntolainaa nostaessa. Kaikki asuntolainan korot eivät ole saatavissa kaikissa pankeissa tai rahoituslaitoksissa. Esimerkiksi osalla pankeista lyhin saatavilla oleva Euribor korko on nykyään 12 kk Euribor, mutta lyhyempiäkin kuten 3 kk tai 6 kk Euribor on osalla saatavissa.

Asuntolainojen korot

Asutolainan korko voidaan myöhemmin vaihtaa, mutta tästä aiheutuu tyypillisesti kuluja. Tämän vuoksi kannattaa käyttää hetki sopivimman koron valitsemiseen. Euribor-koron ja pankin oman Prime-koron lisäksi tarjolla on kiinteä korko -malli, jossa korko sidotaan tietyksi ajaksi kiinteälle tasolle. Tällä voidaan vähentää asuntovelallisen riskiä.

Asuntolainan marginaali vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, sillä maksat lainastasi marginaalia koko laina-ajan. Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Helpointa kilpailuttaminen on käyttämällä palvelua, joka kerralla kilpailuttaa asuntolainasi useamman toimijan kesken.

Kilpailuta asuntolainasi tästä
(palvelun käyttö on maksutonta sinulle)

Nykyisin käytännössä kaukki uudet asuntolainat myönnetään Euribor -viitekorollisina.

Euribor-korko

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on pävittäin määritettävä viitekorko, jolla pankit tarjoavat rahaa vakuudettomasti toisille pankeille euromääräisenä. Toisin sanoen, Euribor on korko, jolla pankki saa lainattua rahaa toisilta pankeilta.

Kun lainaat rahaa, pankki perii sinulta sovitun Euribor-koron sekä oman marginaalinsa verran korkoja. Samaa mallia käyttävät luonnollisesti kaikki pankit kuten Nordea, Danske Bank, Osuuspankki, S-Pankki, Aktia, Ålandsbanken ja Säästöpankki.

Euribor-korko määräytyy Euroopan keskuspankin päätösten ja rahamarkkinoiden mukaan.

Euribor 1 kk

1 kk Euribor -korko määräytyy kerran kuussa. Euribor 1 kk -korkoon sidottu asuntolaina muuttuu korkojen osalta kuukausittain.

1 kuukauden Euribor reagoi nopeammin talouden muutoksiin ja näin ollen tarjoaa Euribor -koroista vähiten vakautta, jos sitä hakee. Toisaalta vakaudesta joutuu maksamaan, nimittäin 1 kk Euribor on ollut halvin asuntolainan korko tähän saakka pitkällä aikavälillä.

Euribor 3 kk

3 kk Euribor -korko määräytyy 3 kk välein eli siihen sidotun asuntolainan korko muuttuu joka kolmas kuukausi.

Euribor 6 kk

6 kk Euribor -korko määräytyy puolen vuoden välein. Kun sitoo asuntolainan Euribor 6 kk -korkoon tekee tavallaan kompromissin vakauden ja edullisuuden välillä. Tähän saakka halvin korko on ollut 1 kk:n Euribor, mutta toisaalta luonnollisesti 12 kk:n Euribor on vakaampi. Puolen vuoden välein määräytyvä Euribor on kompromissi näistä kahdesta.

Euribor 12 kk

12 kk Euribor -korko on pisin pankkien myöntämistä Euribor -koroista. Korko määräytyy joka 12 kk eli kerran vuodessa. Näin asuntolainan korko pysyy samana koko vuoden ajan. Korkojen laskiessa maksat korkeampaa korkoa hetken aikaa ja korkojen noustessa maksat matalampaa korkoa hetkellisesti.

Prime-korko

Prime -korko on tietyn yksittäisen pankin asettama oma viitekorko. Prime -korot muuttuvat aina pankin päätöksestä. Kun asuntolaina sidotaan Prime-korkoon, maksettavan koron suuruuteen vaikuttavat mm. yleinen korkotaso, talouden tulevaisuuden näkymät sekä inflaatio-odotukset.

Koska Prime -korko on pankin itsensä kontrolloima, se antaa pankille mahdollisuuden viivästyttää korkojen laskua yleisten korkojen laskiessa ja toisaalta nostaa korkoa nopeallakin aikataululla yleisen korkotason noustessa. Yleisesti Euribor 12 kk -korkoa on pidetty Prime -korkoa edullisempana korkona asuntolainan ottajalle.

Kiinteä korko

Asuntolainan kiinteä korko sovitaan pankin kanssa tietyksi ajanjaksoksi muuttumattomaksi. Pankin kanssa voi sopia esimerkiksi 3, 5 tai 10 -vuoden kiinteästä korosta. Kun 3, 5 tai 10 vuotta on kulunut, korko tarkistetaan uudelleen.

Kiinteä korko luonteeltaan sisältää spekulaatiota tulevasta korkotasosta. Jos esimerkiksi kiinteäksi koroksi sovitaan 3,5 % -korko, olet voiton puolella ja säästät rahaa aina kun asuntolainan korko + marginaali ylittää 3,5 %. Toisaalta, jos korkotaso + marginaali ei ole yli 3,5 % menetät rahaa, sillä olisi ollut halvempaa ottaa muuttuva korko.

Negatiivinen korko asuntolainoissa

Suomessa on päädytty siihen, että mikäli asuntolainan korko olisi negatiivinen (marginaali -viitekorko), niin pankki ei kuitenkaan maksa lainaajalle negatiivisen koron osuutta vaan kokonaiskorko on tällöin 0%. Viimeistään vuonna 2017 kaikki pankit siirtyivät siihen, että negatiivinen viitekorko asuntolainoissa ei ole enää mahdollinen vaan viitekorko on vähintään 0%. Moni pankeista esti uusissa asuntolainoissa negatiivisen viitekoron jo aiemmin. Vanhoissa lainoissa kuitenkin marginaalista vähennetään yhä negatiivinen viitekorko, mutta pankki ei silti maksa lainaajalle negatiivisen koron osuutta tässäkään tapauksessa.

Käytännössä nykyään kaikkien pankkien asuntolainoissa negatiivisen koron mahdollisuus on suljettu pois. Niillä onnellisilla, joilla tätä sulkemista ei ole lainasopimuksessa kokonaiskorko voi olla jopa tasan 0% eli kuluttaja ei joudu maksamaan lainastaan mitään korkoa.