Asuntolainan korko

Asuntolainan korko valitaan asuntolainaa nostaessa. Kaikki asuntolainan korot eivät ole saatavissa kaikissa pankeissa tai rahoituslaitoksissa. Esimerkiksi osalla pankeista lyhin saatavilla oleva Euribor korko on 3 kk Euribor.

Asutonlainojen korkot

Asutolainan korko voidaan myöhemmin vaihtaa, mutta tästä aiheutuu tyypillisesti kuluja. Tämän vuoksi kannattaa käyttää hetki sopivimman koron valitsemiseen. Euribor-koron ja pankin oman Prime-koron lisäksi tarjolla on kiinteä korko -malli, jossa korko sidotaan tietyksi ajaksi kiinteälle tasolle. Tällä voidaan vähentää asuntovelallisen riskiä.

Asuntolainan marginaali vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, sillä maksat lainastasi marginaalia koko laina-ajan. Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Helpointa kilpailuttaminen on käyttämällä palvelua, joka kerralla kilpailuttaa asuntolainasi useamman toimijan kesken.

Kilpailuta asuntolainasi tästä
(palvelun käyttö on maksutonta sinulle)

Euribor-korko

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on pävittäin määritettävä viitekorko, jolla pankit tarjoavat rahaa vakuudettomasti toisille pankeille euromääräisenä. Toisin sanoen, Euribor on korko, jolla pankki saa lainattua rahaa toisilta pankeilta.

Kun lainaat rahaa, pankki perii sinulta sovitun Euribor-koron sekä oman marginaalinsa verran korkoja. Samaa mallia käyttävät luonnollisesti kaikki pankit kuten Nordea, Sampo Pankki, Osuuspankki, Aktia, Tapiola ja Säästöpankki.

Euribor-korko määräytyy Euroopan keskuspankin päätösten ja rahamarkkinoiden mukaan.

Euribor 1 kk

1 kk Euribor -korko määräytyy kerran kuussa. Euribor 1 kk -korkoon sidottu asuntolaina muuttuu korkojen osalta kuukausittain.

1 kuukauden Euribor reagoi nopeammin talouden muutoksiin ja näin ollen tarjoaa Euribor -koroista vähiten vakautta, jos sitä hakee. Toisaalta vakaudesta joutuu maksamaan, nimittäin 1 kk Euribor on ollut halvin asuntolainan korko tähän saakka pitkällä aikavälillä.

Euribor 3 kk

3 kk Euribor -korko määräytyy 3 kk välein eli siihen sidotun asuntolainan korko muuttuu joka kolmas kuukausi.

Euribor 6 kk

6 kk Euribor -korko määräytyy puolen vuoden välein. Kun sitoo asuntolainan Euribor 6 kk -korkoon tekee tavallaan kompromissin vakauden ja edullisuuden välillä. Tähän saakka halvin korko on ollut 1 kk:n Euribor, mutta toisaalta luonnollisesti 12 kk:n Euribor on vakaampi. Puolen vuoden välein määräytyvä Euribor on kompromissi näistä kahdesta.

Euribor 12 kk

12 kk Euribor -korko on pisin pankkien myöntämistä Euribor -koroista. Korko määräytyy joka 12 kk eli kerran vuodessa. Näin asuntolainan korko pysyy samana koko vuoden ajan. Korkojen laskiessa maksat korkeampaa korkoa hetken aikaa ja korkojen noustessa maksat matalampaa korkoa hetkellisesti.

Prime-korko

Prime -korko on tietyn yksittäisen pankin asettama oma viitekorko. Prime -korot muuttuvat aina pankin päätöksestä. Kun asuntolaina sidotaan Prime-korkoon, maksettavan koron suuruuteen vaikuttavat mm. yleinen korkotaso, talouden tulevaisuuden näkymät sekä inflaatio-odotukset.

Koska Prime -korko on pankin itsensä kontrolloima, se antaa pankille mahdollisuuden viivästyttää korkojen laskua yleisten korkojen laskiessa ja toisaalta nostaa korkoa nopeallakin aikataululla yleisen korkotason noustessa. Yleisesti Euribor 12 kk -korkoa on pidetty Prime -korkoa edullisempana korkona asuntolainan ottajalle.

Kiinteä korko

Asuntolainan kiinteä korko sovitaan pankin kanssa tietyksi ajanjaksoksi muuttumattomaksi. Pankin kanssa voi sopia esimerkiksi 3, 5 tai 10 -vuoden kiinteästä korosta. Kun 3, 5 tai 10 vuotta on kulunut, korko tarkistetaan uudelleen.

Kiinteä korko luonteeltaan sisältää spekulaatiota tulevasta korkotasosta. Jos esimerkiksi kiinteäksi koroksi sovitaan 3,5 % -korko, olet voiton puolella ja säästät rahaa aina kun asuntolainan korko + marginaali ylittää 3,5 %. Toisaalta, jos korkotaso + marginaali ei ole yli 3,5 % menetät rahaa, sillä olisi ollut halvempaa ottaa muuttuva korko.