Asuntolainavertailu

Asuntolainaa hakiessa kannattaa suorittaa asuntolainavertailu. Oman pankin tarjoama laina saattaa tuntua edulliselta, mutta lainan kokonaiskustannukset saattavat ajan myötä muodostua yllättävänkin suuriksi. Pankkien tarjoamissa koroissa, takaisinmaksuajoissa ja muissa ehdoissa ja palveluissa voi olla suuriakin eroja. Vertailemalla eri asuntolainan kustannuksiin vaikuttavia tekijöitä löytyy myös edullisin ja kannattavin asuntolaina.

Asuntolainojen korkojen vertailu

Asuntolainan kustannuksiin vaikuttaa olennaisesti asuntolainan korko. Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin omasta korkomarginaalista. Viitekorkoja on olemassa erilaisia ja ne kannattaa ottaa huomioon asuntolainavertailussa.

Tyypillisimmillään pankit tarjoavat Prime-korkoa, eripituisia Euribor-korkoja ja kiinteää korkoa. Esimerkiksi Nordea ja Danske Bank tarjoavat Euribor-korkoa 3-12 kk pituisina ja Osuuspankilta saa jopa 1 kuukauden mittaisen Euribor-koron, tosin sitä ei asuntolainaan myönnetä helposti, koska se on pankille kannattamaton edullisuutensa vuoksi. Kiinteää korkoakin pankit tarjoavat eri pituisina, yleensä kolmesta kymmeneen vuoteen, jonka jälkeen lainan korko vaihtuu esim. 6 tai 12 kk Euribor-korkoon.

Viitekoron lisäksi asuntolainan korkoon vaikuttaa marginaalikorko. Margnaalikorko neuvotellaan aina lainakohtaisesti, joten siihen vaikuttavat monet tekijät, kuten lainanhakijan taloudellinen historia ja tulot. Pitkäaikaisen ja luotettavan asiakkaan on yleensä helpompi neuvotella itselleen matala korkomarginaali, mikä pienentää lainan kustannuksia. Mitä riskittömämpi laina on pankille, sitä matalammaksi marginaalikoron voi saada. Lainan vakuudet vaikuttavat myös marginaalikoron suuruuteen. Asuntolainassa tyypillinen vakuus on ostettava asunto ja sitä pankin pitävätkin yleensä pätevänä vakuutena.

Lainan korkokustannusten vertailussa kannattaa huomioida myös tarjolla oleva korkokatto. Monet pankin tarjoavat korkokaton viitekorkotyypistä riippuen. Osuuspankista saa korkokaton Euribor-koron valitessaan. Korkokatto tuo lainaan lisäkustannuksia, mutta toisaalta taas saattaa pidemmän päälle osoittautua edulliseksi, koska takaa sen, ettei lainan korko voi nousta yli tietyn tason.

Lainan kokonaiskustannukset ja niiden vertailu

Asuntolainan kokonaiskustannukset ovat paljon suuremmat kuin pelkät korkokustannukset. Eri pankkien myöntämien lainojen kustannukset eroavat toisistaan sen mukaan, miten suuria ovat todelliseen vuosikorkoon sisällytettävät muut maksut, kuten lainanhoitokulut, nostopalkkiot ja muut vastaavat kustannukset. Pankkien asuntolainojen hintoja ja kustannuksia onkin syytä vertailla huolellisesti ennen lainan hakemista. Järjestelymaksut ja palkkiot voivat vaihdella jopa satoja euroja.

Pankit tarjoavat yleensä erilaisia palveluita asuntolainojen yhteyteen. Nämä palvelut ovat hyödyllisiä, mutta nostavat lainan kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi viitekoron vaihtaminen kesken laina-ajan on useissa pankeissa mahdollista tehdä, mutta senkin hinta kannattaa tarkistaa useista pankeista etukäteen. Pankit ovat myös yleensä joustavia maksupäivien muuttamisen suhteen, mutta toistuvat muutokset aiheuttavat lisäkustannuksia. Nordealla puolestaan on mahdollista ottaa maksutta kaikkiin lainatyyppeihin LyhennysJousto -palvelu, joka antaa enemmän pelivaraa lainan maksamisessa.

Muita asuntolainan ylimääräisiä kustannuksia voivat olla esimerkiksi takaajan tai vakuuden vaihtaminen kesken laina-ajan, maksusuunnitelman muuttaminen, luoton takaisinmaksuturva mahdollisten ongelmatilanteiden varalle ja maksuvapaat kuukaudet. Tarjolla olevat palvelut riippuvat täysin pankista ja sen tarjoamista lainatyypeistä, joten niistä on syytä ottaa huolella selvää.

Pitkä-aikainen asiakkuus

Usein pankit pyrkivät pitämään vanhat asiakkaansa ja sen vuoksi pitkäaikaisesta asiakkuudesta saattaakin saada hyviä etuja asuntolainaa hakiessa. Esimerkiksi Nordean avainasiakkaat ja check in -asiakkaat maksavat paljon pienemmät kustannukset eri laina-ajan palveluista kuin normaalihintaa maksavat. Pitkäaikaiset ja luotettavat asiakkaat saavat monissa tapauksissa lisäetuja. Kannattaakin asuntolainoja vertaillessa miettiä, minkä pankin asiakkaaksi on edullisinta sitoutua.

Usein pankit tarjoavat myös erilaisia oheispalveluita, joiden keskittäminen yhteen pankkiin kannattaa. Monesti saat asuntovakuutuksen edullisemmin samalla, kun otat asuntolainan tietystä pankista ja säästät näin huomattavia summia. OP esimerkiksi tarjoaa edullisemman marginaalikoron niille asiakkaille, jotka ottavat samalla asuntovakuutuksen OP-Pohjolalta.

Omarahoitusosuus ja lyhennystavat

Omarahoitusosuus vaikuttaa olennaisesti lainan kustannuksiin. Se on tavallisesti 10-15% asunnon hankintahinnasta ja sen suuruuteen vaikuttavat mm. lainan takaisinmaksuaika ja kuukausittainen lainan vähennyssumma. Omarahoitusosuuden suuruutta kannattaakin miettiä, kun vertailee eri pankkien tarjoamia lainanlyhennystapoja ja valitsee omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaa maksuerän suuruutta.

Lainan lyhennystapoja on useita, mutta riippuu valitusta korosta ja muista kustannuksista, sekä omasta taloudellisesta tilanteesta, että mikä niistä on kannattavin. Toisen pankin kohdalla voi tulla edullisemmaksi käyttää tasalyhennystä, kun taas toinen pankki voi tarjota edullisemman annuiteettilyhenteisen lainan.

Asuntolainojen vertailu ja kustannuksiin vaikuttaminen

Asuntolainavertailu on nykyään äärimmäisen helppo tehdä verkossa. Netistä löytyy useita sivustoja, joissa on mahdollista vertailla eri pankkien lainakuluja sen mukaan, millaista lainaa on hakemassa. Vertailulla saa hyvän käsityksen lainan kustannuksista, vaikka lopulliset kustannukset selviävätkin vasta lainaneuvottelussa.

Lisäksi kannattaa tehdä asuntolainojen kilpailuttaminen, jos haluaa mahdollisimman edullisen asuntolainan. Pankeilta voi rohkeasti pyytää lainatarjouksen ja vertailla saamiaan tarjouksia keskenään.

Pankit haluavat monesti pitää luotettavat ja potentiaaliset asiakkaansa, joten lainaneuvotteluissa kannattaa rohkeasti keskustella esimerkiksi alemmasta korkomarginaalista ja mahdollisuudesta vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa. Olennaista on saada hyvä hinta lainanhoitokustannuksille ja pystyä pitämään korot matalina esimerkiksi korkokaton avulla.